Усі банки світу зобов’язані перед відкриттям рахунку провести ретельну перевірку клієнта — процедуру комплаєнс. Банки ОАЕ підходять до неї особливо педантично. У рамках міжнародних вимог фінансові установи Арабських Еміратів ведуть боротьбу з відмиванням грошей, дотримуються політики «знай свого клієнта» (KYC) і вимагають дотримання податкового законодавства. Тому під час спроби відкрити рахунок будь-якій особі, особливо іноземцю, слід готуватися до ретельного аналізу ділових відносин.
У статті ми розглянемо, що таке комплаєнс у банківській сфері та як успішно пройти цю досить непросту процедуру в ОАЕ.
Що являє собою процедура комплаєнс у банку?
Банківський комплаєнс (від англ. Compliance) — це відповідність різноманітним міжнародним вимогам, етичним стандартам і правилам, які спрямовані на оцінку та управління фінансовими ризиками. Це означає, що банки, крім забезпечення захисту рахунків клієнтів, прагнуть запобігати незаконній і підозрілій діяльності в рамках протидії відмиванню грошей, ухиленню від сплати податків і боротьби з міжнародним тероризмом.
Процедура комплаєнс — це перевірка всіх документів, що надаються фізичною особою або компанією для відкриття банківського рахунку. Під час цього процесу банк прагнутиме визначити не тільки платоспроможність клієнта, а й легальність отримання всіх доходів. Особливо, якщо клієнт відкриває корпоративний рахунок. У цьому разі банк перевірить відсутність зв’язків із партнерами або постачальниками, які перебувають під санкціями. У разі підозри, що заявник потенційно може брати участь у будь-яких нелегальних фінансових схемах, банк відмовить абоненту в обслуговуванні.
Які види комплаєнс існують у банках ОАЕ?
Існують певні правила відповідності банківським вимогам. Їх можна класифікувати за такими напрямами:
- Необхідність дотримуватися вимог реєстру для компаній — це, наприклад, своєчасне ліцензування, дотримання політик конфіденційності, KYC, відповідність певним фінансовим показникам. Вимоги залежать від місця реєстрації в ОАЕ (фризона або материкова зона), а також від напряму діяльності: бухгалтерські, юридичні, фінансові або IT-послуги, роздрібна торгівля, туризм тощо.
- Дотримання податкового законодавства країни або страны или вільної зони — сюди може входити отримання податкового номера, своєчасна реєстрація ПДВ, подання звітності, проведення щорічного аудиту для компаній, які зобов’язані це робити.
- Дотримання правил Федерального податкового управління (ФПС) — легальна робота, своєчасне сповіщення про оновлення та зміни в статуті компанії, зняття її з обліку під час закриття, впровадження рахунків-фактур певного формату тощо.
- Дотримання правил у напрямі боротьби з відмиванням грошей — усі одержувані доходи мають бути «прозорими» для банку. Тобто походження грошей і всі платежі мають бути документально підтверджені: якщо це дохід від комерційної діяльності, мають бути чеки, якщо це інвестиції — то потрібно підтверджувати джерело походження коштів (накопичення, отримання спадщини, продаж нерухомого майна тощо).
Важливість дотримання банківських норм в ОАЕ
У рамках процедури комплаєнс в ОАЕ під час відкриття корпоративного рахунку банки перевіряють усю інформацію про власників, інвесторів і партнерів компанії. При цьому буває чимало випадків, коли формально документи всі надано, але бланки заявниками заповнені неправильно. У результаті іноземець витрачає багато часу і сил, але отримує відмову через побоювання співробітників банків у тому, що потенційний клієнт щось приховує.
Про важливість відповідності в банківській сфері забувати не можна, особливо в Еміратах. Щоб випадково не потрапити під підозри фінансової установи і в «чорні списки» банків ОАЕ, фахівці Dynasty Business Adviser настійно рекомендують звертатися по допомогу у відкритті рахунку до професіоналів. Особливо якщо ви погано знаєте арабську, англійську мову і слабо орієнтуєтеся в місцевому законодавстві.
Нормативна база та закони
Слід зауважити, що всі банки висувають вимоги до вкладників не просто так. Банки підкоряються не тільки місцевим законам і правилам в ОАЕ, а й міжнародним вимогам. До останніх належать:
| Назва | Опис |
|---|---|
| Закон про банківську таємницю | Безумовно, кожен банк зобов’язаний захищати конфіденційні дані своїх користувачів. Однак поряд із цим банки повинні знати своїх клієнтів, підкоряючись правилам KYC/KYB, перевіряти особу, переконуватися в законності діяльності. Це означає, що банки, по суті, повинні гарантувати, що їхні клієнти є надійними або відмовити в обслуговуванні тим, кого вважають підозрілими. |
| Закон Додда-Франка | Він містить захист прав споживачів від шахрайських дій, а також управління фінансовими ризиками. Це означає, що банки повинні моніторити транзакції та фінансові операції, намагаючись визначити підозрілі. |
| Регламент GDPR | Він був впроваджений у Євросоюзі, але став глобальним. Основні його положення включають захист даних клієнтів і повідомлення останніх про те, які саме дані обробляються банком і з якою метою. |
| Міжнародний стандарт Базель III | Багато вкладників задаються питанням: що може зробити банк, щоб гарантувати, що гроші клієнтів залишаться в банку? Це положення зобов’язує кожен банк відповідати певному рівню резервного капіталу і фінансової ліквідності, щоб забезпечувати фінансову стійкість для вкладників і клієнтів навіть у кризу. Це положення безпосередньо захищає споживачів. |
Правила та вимоги
Для захисту інтересів клієнтів у банках ОАЕ існують два основні підрозділи, що забезпечують дотримання нормативних вимог: відділ по роботі зі скаргами та комплаєнс-відділ.
Відділ по роботі зі скаргами несе відповідальність за:
- приймання та розгляд скарг клієнтів;
- вирішення конфліктних ситуацій;
- поліпшення якості обслуговування.
Комплаєнс-відділ виконує такі функції:
- дотримання нормативних вимог;
- перевірку клієнтів;
- моніторинг транзакцій.
Останніми роками в банківській сфері посилилися комплаєнс-процедури, особливо щодо іноземних клієнтів. Це пов’язано з міжнародними санкціями та прагненням банків дотримуватися глобальних стандартів фінансової безпеки.
Як пройти процедуру відкриття банківського рахунку в ОАЕ?
Тепер поговоримо про те, як стандарти і правила впливають на складність відкриття рахунку потенційним клієнтам банку. Фізичній особі відкрити рахунок у банку зазвичай простіше. Головне — підтвердити, що ви працевлаштовані або маєте якесь легітимне джерело доходу.
Документи, які потрібно надати:
- закордонний паспорт або Emirates ID (для місцевих);
- чеки з оплатою комунальних послуг;
- інформацію про джерела доходу;
- коротку біографію.
Якщо ви юридична особа, то потрібно підготувати такий пакет документів:
- документи на власників компанії — ті самі, що під час подачі на відкриття рахунку фізособи;
- пакет установчої документації — статут, договір, сертифікат про реєстрацію, список акціонерів і директорів;
- документи, що безпосередньо стосуються діяльності компанії — договори, інформація про партнерів, постачальників, фінансова звітність тощо.
Звертаємо вашу увагу, що банківський комплаєнс у різних фінансових установах може бути відмінним. Тому банк може вимагати додаткові документи, і до цього потрібно бути готовим.
Як спростити процедуру відкриття банківського рахунку?
Підіб’ємо підсумки. Оскільки банки зобов’язані дотримуватися всіх необхідних нормативних вимог, крім перевірки ваших документів, співробітник обов’язково ставить низку запитань. Вони стосуються:
- ваших джерел доходів;
- видів діяльності;
- інформації про партнерів;
- бізнес-моделі.
Щоб дотриматися комплаєнс-вимог, ми рекомендуємо обов’язково проконсультуватися у професіоналів. Ви можете звернутися безпосередньо до наших фахівців, які мають багаторічний досвід роботи в ОАЕ і спеціалізуються в галузі фінансових питань та міжнародного права.
Після наших консультацій ви дізнаєтеся, як відповідати на запитання таким чином, щоб не викликати зайвих підозр у надмірно педантичних співробітників банку. Ми також можемо вам допомогти із супровідною документацією та заповненням усіх бланків, щоб ви змогли пройти всі перевірки швидко і легко!
