Все банки мира обязаны перед открытием счета провести тщательную проверку клиента — процедуру комплаенс. Банки ОАЭ подходят к ней особенно щепетильно. В рамках международных требований финансовые учреждения Арабских Эмиратов ведут борьбу с отмыванием денег, придерживаются политики «знай своего клиента» (KYC) и требуют соблюдения налогового законодательства. Поэтому при попытке открыть счет любому лицу, особенно иностранцу, следует готовиться к тщательному анализу деловых отношений.
В статье мы рассмотрим, что такое комплаенс в банковской сфере и как успешно пройти эту довольно непростую процедуру в ОАЭ.
Что собой представляет процедура комплаенс в банке?
Банковский комплаенс (от англ. Compliance) — это соответствие разнообразным международным требованиям, этическим стандартам и правилам, которые направлены на оценку и управление финансовыми рисками. Это означает, что банки, помимо обеспечения защиты счетов клиентов, стремятся предотвращать незаконную и подозрительную деятельность в рамках противодействия отмыванию денег, уклонению от уплаты налогов и борьбы с международным терроризмом.
Процедура комплаенс — это проверка всех документов, предоставляемых физическим лицом или компанией для открытия банковского счета. Во время этого процесса банк будет стремиться определить не только платежеспособность клиента, но и легальность получения всех доходов. Особенно, если клиент открывает корпоративный счет. В этом случае банк проверит отсутствие связей с партнерами или поставщиками, находящимися под санкциями. В случае подозрения, что заявитель потенциально может участвовать в каких-либо нелегальных финансовых схемах, банк откажет абоненту в обслуживании.
Какие виды комплаенс существуют в банках ОАЭ?
Существуют определённые правила соответствия банковским требованиям. Их можно классифицировать по следующим направлениям:
- Необходимость соблюдать требования реестра для компаний — это, например, своевременное лицензирование, соблюдение политик конфиденциальности, KYC, соответствие определённым финансовым показателям. Требования зависят от места регистрации в ОАЭ (фризона или материковая зона), а также от направления деятельности: бухгалтерские, юридические, финансовые или IT-услуги, розничная торговля, туризм и т. д.
- Соблюдение налогового законодательства страны или свободной зоны — сюда может входить получение налогового номера, своевременная регистрация НДС, подача отчётности, проведение ежегодного аудита для компаний, которые обязаны это делать.
- Соблюдение правил Федерального налогового управления (НФС) — легальная работа, своевременное оповещение об обновлениях и изменениях в уставе компании, снятие её с учета при закрытии, внедрение счет-фактур определённого формата и т. д.
- Соблюдение правил в направлении борьбы с отмыванием денег — все получаемые доходы должны быть «прозрачны» для банка. То есть происхождение денег и все платежи должны быть документально подтверждены: если это доход от коммерческой деятельности, должны быть чеки, если это инвестиции, то нужно подтверждать источник происхождения средств (накопление, получение наследства, продажа недвижимого имущества и т. д.).
Важность соблюдения банковских норм в ОАЭ
В рамках процедуры комплаенс в ОАЭ при открытии корпоративного счета банки проверяют всю информацию о владельцах, инвесторах и партнерах компании. При этом бывает немало случаев, когда формально документы все предоставлены, но бланки заявителями заполнены неправильно. В результате иностранец тратит много времени и сил, но получает отказ из-за опасений сотрудников банков в том, что потенциальный клиент что-то скрывает.
О важности соответствия в банковской сфере забывать нельзя, особенно в Эмиратах. Чтобы случайно не попасть под подозрения финансового учреждения и в «черные списки» банков ОАЭ, специалисты Dynasty Business Adviser настоятельно рекомендуют обращаться за помощью в открытии счета к профессионалам. Особенно, если вы плохо знаете арабский, английский язык и слабо ориентируетесь в местном законодательстве.
Нормативная база и законы
Следует заметить, что все банки предъявляют требования к вкладчикам не просто так. Банки подчиняются не только местным законам и правилам в ОАЭ, но и международным требованиям. К последним относятся:
| Название | Описание |
|---|---|
| Закон о банковской тайне | Безусловно, каждый банк обязан защищать конфиденциальные данные своих пользователей. Однако, наряду с этим, он должны знать своих клиентов, подчиняясь правилам KYC/KYB, проверять личность и законность деятельности. Это значит, что банки по сути должны гарантировать, что их клиенты являются надёжными или отказать в обслуживании тем, кого считают подозрительными. |
| Закон Додда-Франка | Он включает в себя защиту прав потребителей от мошеннических действий, а также управление финансовыми рисками. Это значит, что банки должны мониторить транзакции и финансовые операции, стараясь определить подозрительные. |
| Регламент GDPR | Он был внедрен в Евросоюзе, но стал глобальным. Основные его положения включают защиту данных клиентов и уведомление последних о том, какие именно данные обрабатываются банком и в каких целях. |
| Международный стандарт Базель III | Многие вкладчики задаются вопросом: что может сделать банк, чтобы гарантировать, что деньги клиентов останутся в банке? Данное положение обязует каждый банк соответствовать определённому уровню резервного капитала и финансовой ликвидности, чтобы обеспечивать финансовую устойчивость для вкладчиков и клиентов даже в кризис. Это положение напрямую защищает потребителей. |
Правила и требования
Для защиты интересов клиентов в банках ОАЭ существуют два основных подразделения, обеспечивающих соблюдение нормативных требований: отдел по работе с жалобами и комплаенс-отдел.
Отдел по работе с жалобами несет ответственность за:
- приём и рассмотрение жалоб клиентов;
- решение конфликтных ситуаций;
- улучшение качества обслуживания.
Комплаенс-отдел выполняет следующие функции:
- соблюдение нормативных требований;
- проверку клиентов;
- мониторинг транзакций.
В последние годы в банковской сфере усилились комплаенс-процедуры, особенно в отношении иностранных клиентов. Это связано с международными санкциями и стремлением банков соблюдать глобальные стандарты финансовой безопасности.
Как пройти процедуру открытия банковского счета в ОАЭ?
Теперь поговорим о том, как стандарты и правила влияют на сложность открытия счета потенциальным клиентам банка. Физическому лицу открыть счет в банке обычно проще. Главное — подтвердить, что вы трудоустроены или имеете какой-то легитимный источник дохода.
Документы, которые требуется предоставить:
- загранпаспорт или Emirates ID (для местных);
- чеки с оплатой коммунальных услуг;
- информацию об источниках дохода;
- краткую биографию.
Если вы юридическое лицо, то нужно подготовить следующий пакет документов:
- документы на владельцев компании — те же, что при подаче на открытие счета физлица;
- пакет учредительной документации — устав, договор, сертификат о регистрации, список акционеров и директоров;
- документы, непосредственно относящиеся к деятельности компании — договора, информация о партнерах, поставщиках, финансовая отчетность и др.
Обращаем ваше внимание, что банковский комплаенс в различных финансовых учреждениях может отличаться. Поэтому банк может затребовать дополнительные документы, и к этому нужно быть готовым.
Как упростить процедуру открытия банковского счета?
Подведем итоги. Поскольку банки обязаны соблюдать все необходимые нормативные требования, помимо проверки ваших документов, сотрудник обязательно задает ряд вопросов. Они касаются:
- ваших источников доходов;
- видов деятельности;
- информации о партнерах;
- бизнес-модели.
Чтобы соблюсти комплаенс-требования, мы рекомендуем обязательно проконсультироваться у профессионалов. Вы можете обратиться непосредственно к нашим специалистам, которые имеют многолетний опыт работы в ОАЭ и специализируются в области финансовых вопросов и международного права.
После наших консультаций вы узнаете, как отвечать на вопросы таким образом, чтобы не вызвать лишних подозрений излишне щепетильных сотрудников банка. Мы также можем вам помочь с сопроводительной документацией и заполнением всех бланков, чтобы вы смогли пройти все проверки быстро и легко!
