AML-политика в ОАЭ — это не формальность для галочки, а второй по очерёдности документ, который запрашивает проверяющий после подтверждения регистрации в goAML. Федеральный декрет-закон №10/2025 и Исполнительный регламент — Постановление Кабинета министров №134/2025 — требуют от каждого финансового учреждения, VASP и всех категорий DNFBP иметь письменную политику противодействия отмыванию денег, построенную на собственной оценке рисков. Политика, скачанная из интернета, этому требованию не отвечает: она не отражает ваших клиентов, продуктов и стран, а в большинстве случаев ещё и ссылается на отменённый закон №20/2018.
Dynasty Business Adviser разрабатывает AML-политику и процедуры под конкретную компанию в Дубае и других эмиратах: проводим оценку рисков, пишем политику и процедуры CDD/EDD, готовим KYC-анкеты и передаём комплект, с которым можно идти на проверку Министерства экономики и на KYC-пересмотр в банк.
Заказать разработку AML-политики →
Какие документы обязана иметь компания?
Закон не ограничивается требованием «иметь политику». Регламент №134/2025 описывает целую систему внутренних документов, и на проверке запрашивают каждый из них. Минимальный комплект для компании DNFBP выглядит так:
Таблица 1 — Обязательный комплект AML-документов компании в ОАЭ
| Документ | Что содержит | Зачем проверяющему |
|---|---|---|
| AML/CFT-политика | Принципы, зоны ответственности, назначение MLRO, порядок отчётности | Подтверждает, что система существует и утверждена руководством |
| Оценка рисков ML/TF/PF | Риски по клиентам, продуктам, странам и каналам продаж с итоговым уровнем риска | Основа для всех остальных процедур |
| Процедуры CDD / EDD / SDD | Когда применяется стандартная, усиленная и упрощённая проверка клиента | Показывает, как компания проверяет клиентов на практике |
| KYC-анкеты | Формы для физических и юридических лиц, включая UBO | Доказательство, что проверка реально проводится |
| Журнал обучения | Программа, даты, участники, результаты | Подтверждение обучения персонала |
| Порядок хранения документов | Что, где и как долго хранится — не менее 5 лет | Требование регламента о сроке хранения |
Эти документы связаны между собой. Процедуры CDD вытекают из оценки рисков, KYC-анкеты — из процедур, а журнал обучения подтверждает, что сотрудники с этими процедурами знакомы. Если какой-то элемент отсутствует, остальные теряют смысл: политика без оценки рисков — декларация, оценка рисков без процедур — аналитика без последствий.
Требование одинаково для материка и свободных зон. Компания в DMCC, IFZA, RAKEZ или Meydan, которая относится к DNFBP, обязана иметь тот же комплект, что и компания с лицензией DED; отличается только надзорный орган — для DIFC и ADGM это DFSA и FSRA, для остальных, как правило, Министерство экономики. Банки при открытии счёта и ежегодном KYC-пересмотре запрашивают политику и оценку рисков у любой DNFBP-компании независимо от зоны регистрации.
Отдельно закон 2025 года требует учитывать риск финансирования распространения оружия массового уничтожения (PF). В старых политиках этого блока нет, потому что до реформы такого самостоятельного состава преступления не существовало. Подробнее об изменениях — в статье новый AML-закон ОАЭ 10/2025.
Почему шаблон из интернета не проходит проверку?
Запрос «AML policy шаблон ОАЭ» — один из самых частых в нише. Логика понятна: закон требует документ, документ есть в интернете, скачал — выполнил. На проверке эта логика ломается по четырём причинам.
- Шаблон ссылается на отменённый закон. Большинство шаблонов в открытом доступе написаны под ФДЗ №20/2018 и Постановление №10/2019. Оба акта отменены с 14 октября и 14 декабря 2025 года соответственно. Проверяющий видит устаревшую ссылку на первой странице и делает вывод, что систему никто не поддерживает.
- В шаблоне нет вашей оценки рисков. Регламент требует, чтобы процедуры строились на оценке рисков именно вашего бизнеса. Шаблон для «компании в ОАЭ» одинаково описывает агентство недвижимости в Дубае и торговца золотом в DMCC — а у них разные клиенты, разные пороги и разные надзорные органы.
- Пороги и сроки не совпадают с регламентом. В шаблонах до 2025 года нет порога 3 500 AED для VASP, нет блока про финансирование распространения ОМУ, нет актуального срока обновления данных UBO.
- Шаблон не внедрён. Политика лежит в папке, сотрудники её не читали, KYC-анкеты не заполняются, журнала обучения нет. Проверяющий задаёт сотруднику два вопроса о процедурах — и система рассыпается.
Поэтому мы не продаём шаблон. Мы разрабатываем комплект под вашу деятельность и помогаем его внедрить. Что именно должно быть внутри политики, разбираем по пунктам в статье что внутри AML-политики.
Оценка рисков: как она строится под конкретный бизнес
Оценка рисков отмывания денег, финансирования терроризма и финансирования распространения ОМУ — центральный документ комплекта. Она определяет, каких клиентов компания проверяет стандартно, каких — усиленно, какие операции попадают под мониторинг и когда подаётся STR.
Мы строим оценку по четырём измерениям:
- Клиенты. Физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты, наличие PEP, сложность структуры владения, прозрачность UBO.
- Продукты и услуги. Какие операции компания проводит для клиентов, есть ли наличные расчёты, участвует ли компания в движении средств клиента.
- Географии. Страны регистрации и операций клиентов, страны контрагентов, наличие юрисдикций из списков FATF.
- Каналы. Личное взаимодействие или дистанционный онбординг, работа через посредников, онлайн-сделки.
По каждому измерению присваивается уровень риска, затем выводится итоговый профиль компании. Из него напрямую следуют процедуры: при каком сочетании факторов применяется EDD, какие документы запрашиваются дополнительно, как часто обновляется досье клиента. Оценку рисков нужно пересматривать при изменении бизнеса — новом направлении, новой стране, новом типе клиентов — и в любом случае регулярно.
Получить оценку рисков для вашей компании →
Пороговые суммы, которые должны быть зашиты в процедуры
Регламент №134/2025 устанавливает конкретные пороги, при которых обязательна проверка клиента или особый порядок операции. В процедурах компании они должны быть прописаны буквально — проверяющий сверяет цифры.
Таблица 2 — Пороговые суммы по Постановлению КМ №134/2025
| Операция | Порог | Кого касается |
|---|---|---|
| Разовые операции | от 55 000 AED | Финансовые учреждения |
| Разовые переводы | от 3 500 AED | Финансовые учреждения |
| Разовые операции с виртуальными активами | от 3 500 AED | VASP |
| Наличные операции с драгметаллами и камнями | от 55 000 AED | Торговцы драгметаллами и камнями (DPMS) |
| Операции в игорном секторе | от 11 000 AED | Операторы коммерческого игорного бизнеса |
| Порог бенефициарного владения | 25% | Все компании при определении UBO |
| Срок хранения документов | не менее 5 лет | Все обязанные лица |
Эти цифры — главное, чего нет в шаблонах, написанных до реформы. Если компания работает с несколькими типами операций, в процедурах прописывается каждый порог отдельно, с указанием, какие документы запрашиваются при его достижении. Подробнее о порогах — в статье пороговые суммы AML в ОАЭ.
Для определения UBO применяется порог 25%: бенефициаром считается физическое лицо, которое прямо или косвенно владеет или контролирует 25% и более компании. Данные о бенефициарах и номинальных директорах обновляются в течение 15 рабочих дней после изменений, реестр хранится на территории ОАЭ. Если в структуре клиента есть фонд или траст, определение UBO требует отдельного алгоритма — его мы также включаем в процедуры.
Что мы передаём на выходе?
По завершении работы компания получает комплект документов, готовых к утверждению руководством и предъявлению на проверке:
- AML/CFT-политика с описанием системы, ролей и порядка отчётности в goAML;
- оценка рисков ML/TF/PF по клиентам, продуктам, странам и каналам;
- процедуры CDD, EDD и SDD с критериями применения и перечнем документов;
- KYC-анкеты для физических лиц, юридических лиц и определения UBO;
- порядок мониторинга операций и принятия решения о подаче STR, SAR и PNMR;
- форма журнала обучения и порядок хранения документов не менее 5 лет.
Все документы ссылаются на действующие ФДЗ №10/2025 и Постановление КМ №134/2025 и содержат актуальные пороговые суммы. Политика утверждается руководителем компании — мы готовим и форму утверждения.
Внедрение: кого и чему обучаем
Документы начинают работать только после того, как сотрудники понимают, что с ними делать. Поэтому передачу комплекта мы сопровождаем внедрением.
- Руководитель и MLRO получают разбор политики целиком: зоны ответственности, порядок принятия решений о подаче STR, взаимодействие с FIU через goAML, порядок пересмотра оценки рисков. Если назначенного комплаенс-офицера в компании нет, эту функцию можно передать на аутсорс.
- Сотрудники, работающие с клиентами, учатся заполнять KYC-анкеты, различать стандартную и усиленную проверку, распознавать признаки подозрительной операции и передавать информацию MLRO.
- Бухгалтерия и операционный блок знакомятся с порогами, порядком хранения документов и мониторингом операций.
Инструктаж строится на документах самой компании, а не на абстрактных примерах: сотрудники разбирают свои KYC-анкеты, свои пороги и свои сценарии подозрительных операций. Так проверяющий, задав вопрос любому сотруднику, получает ответ, совпадающий с политикой.
Результат обучения фиксируется в журнале: программа, дата, участники, результаты. Этот журнал — один из документов, которые запрашивают на проверке. Полный курс обучения персонала AML/CFT — отдельная услуга.
Как мы работаем?
- Диагностика. Изучаем лицензию, виды деятельности, клиентскую базу, страны операций и то, какие документы уже есть.
- Оценка рисков. Строим профиль рисков компании по клиентам, продуктам, географиям и каналам.
- Разработка документов. Пишем политику, процедуры CDD/EDD/SDD, KYC-анкеты, порядок мониторинга и хранения — под вашу деятельность и действующий закон.
- Согласование. Проходим документы с руководителем и MLRO, вносим правки по специфике бизнеса.
- Утверждение и внедрение. Передаём комплект, готовим форму утверждения, проводим инструктаж для сотрудников, оформляем журнал обучения.
Если компания ещё не зарегистрирована в goAML, регистрацию удобно провести параллельно: ответственное лицо, указанное в политике, и учётная запись в goAML должны совпадать.
Сроки и стоимость
Срок разработки зависит от категории компании, количества видов деятельности и объёма клиентской базы: для компании с одной лицензией и однородными клиентами комплект готовится быстрее, чем для группы с несколькими направлениями.
В услугу входит диагностика, оценка рисков, полный комплект документов, согласование с руководителем и MLRO, форма утверждения и инструктаж сотрудников. Оплата разовая. Стоимость фиксируем в договоре до начала работы — после бесплатной диагностики, на которой определяем вашу категорию и состав необходимых документов. Если нужен весь AML-комплекс сразу — регистрация в goAML, документы, назначение MLRO и обучение — это услуга AML под ключ.
Получите AML-документы, которые проходят проверку
Пришлите лицензию и короткое описание клиентов — за один рабочий день скажем, какие документы вам нужны, и назовём стоимость комплекта.
WhatsApp / телефон: +971 52 634 1022
Получить бесплатную диагностику
Данные актуальны на октябрь 2026 года. Правовая база: Федеральный декрет-закон ОАЭ №10/2025, Постановление Кабинета министров ОАЭ №134/2025. Информация на странице носит справочный характер и не является юридическим заключением.
