AML політика компанії в ОАЕ — не формальність для галочки, а другий за черговістю документ, який перевіряльник запитує одразу після підтвердження реєстрації в goAML. Федеральний декрет-закон №10/2025 і Виконавчий регламент — Постанова Кабінету міністрів №134/2025 — зобов’язують кожну фінансову установу, VASP і всі категорії DNFBP в Об’єднаних Арабських Еміратах мати письмову політику протидії відмиванню грошей, побудовану на власній оцінці ризиків. Політика, завантажена з інтернету, цій вимозі не відповідає: вона не відображає ваших клієнтів, продуктів і країн, а здебільшого ще й посилається на скасований закон №20/2018.
Dynasty Business Adviser розробляє AML політику та процедури під конкретну компанію в Дубаї та інших еміратах: проводимо оцінку ризиків, пишемо політику і процедури CDD/EDD, готуємо KYC-анкети й передаємо комплект, з яким можна йти на перевірку Міністерства економіки та на KYC-перегляд у банк.
Замовити розроблення AML політики →
Які документи зобов’язана мати компанія: AML вимоги для компаній в ОАЕ?
Закон не обмежується вимогою «мати політику». Регламент №134/2025 описує цілу систему внутрішніх документів, і на перевірці запитують кожен із них. Мінімальний комплект для компанії категорії DNFBP має такий вигляд:
Таблиця 1 — Обов’язковий комплект AML-документів компанії в ОАЕ
| Документ | Що містить | Навіщо перевіряльнику |
|---|---|---|
| AML/CFT-політика | Принципи, зони відповідальності, призначення MLRO, порядок звітування | Підтверджує, що система існує і затверджена керівництвом |
| Оцінка ризиків ML/TF/PF | Ризики за клієнтами, продуктами, країнами та каналами продажів з підсумковим рівнем ризику | Основа для всіх інших процедур |
| Процедури CDD / EDD / SDD | Коли застосовують стандартну, посилену та спрощену перевірку клієнта | Показує, як компанія перевіряє клієнтів на практиці |
| KYC-анкети | Форми для фізичних і юридичних осіб, зокрема для UBO | Доказ того, що перевірка справді проводиться |
| Журнал навчання | Програма, дати, учасники, результати | Підтвердження навчання персоналу |
| Порядок зберігання документів | Що, де і як довго зберігається — не менше ніж 5 років | Вимога регламенту щодо строку зберігання |
Ці документи пов’язані між собою. Процедури CDD випливають з оцінки ризиків, KYC-анкети — з процедур, а журнал навчання підтверджує, що працівники з цими процедурами ознайомлені. Якщо якогось елемента бракує, решта втрачає сенс: політика без оцінки ризиків — декларація, оцінка ризиків без процедур — аналітика без наслідків.
Вимога однакова для материка і вільних зон. Компанія в DMCC, IFZA, RAKEZ чи Meydan, яка належить до DNFBP, зобов’язана мати той самий комплект, що й компанія з ліцензією DED; відрізняється лише наглядовий орган — для DIFC і ADGM це DFSA та FSRA, для решти, як правило, Міністерство економіки. Банки під час відкриття рахунку та щорічного KYC-перегляду запитують політику й оцінку ризиків у будь-якої DNFBP-компанії незалежно від зони реєстрації.
Окремо закон 2025 року вимагає враховувати ризик фінансування розповсюдження зброї масового знищення (PF). У старих політиках цього блоку немає, бо до реформи такого окремого складу злочину не існувало. Докладніше про зміни — у статті новий закон про відмивання грошей в ОАЕ №10/2025.
Чому шаблон з інтернету не проходить перевірку?
Запит «AML policy шаблон ОАЕ» — один із найчастіших у ніші. Логіка зрозуміла: закон вимагає документ, документ є в інтернеті, завантажив — виконав. На перевірці ця логіка ламається з чотирьох причин.
- Шаблон посилається на скасований закон про відмивання грошей. Більшість шаблонів у відкритому доступі написані під ФДЗ №20/2018 і Постанову №10/2019. Обидва акти скасовано з 14 жовтня та 14 грудня 2025 року відповідно. Перевіряльник бачить застаріле посилання на першій сторінці й робить висновок, що систему ніхто не підтримує.
- У шаблоні немає вашої оцінки ризиків. Регламент вимагає, щоб процедури ґрунтувалися на оцінці ризиків саме вашого бізнесу. Шаблон для «компанії в ОАЕ» однаково описує агентство нерухомості в Дубаї і торговця золотом у DMCC — а в них різні клієнти, різні пороги й різні наглядові органи.
- Пороги і строки не збігаються з регламентом. У шаблонах до 2025 року немає порогу 3 500 AED для VASP, немає блоку про фінансування розповсюдження зброї масового знищення, немає чинного строку оновлення даних про UBO.
- Шаблон не впроваджено. Політика лежить у теці, працівники її не читали, KYC-анкети не заповнюються, журналу навчання немає. Перевіряльник ставить працівникові два запитання про процедури — і система розсипається.
Тому ми не продаємо шаблон. Ми розробляємо комплект під вашу діяльність і допомагаємо його впровадити. Що саме має бути всередині політики, розбираємо по пунктах у статті що має містити AML-політика.
Оцінка ризиків відмивання грошей: як її будують під конкретний бізнес
Оцінка ризиків відмивання грошей, фінансування тероризму та фінансування розповсюдження зброї масового знищення — центральний документ комплекту. Саме вона визначає, яких клієнтів компанія перевіряє стандартно, яких — посилено, які операції потрапляють під моніторинг і коли подається STR.
Оцінку ризиків для компанії в ОАЕ ми будуємо за чотирма вимірами:
- Клієнти. Фізичні чи юридичні особи, резиденти чи нерезиденти, наявність PEP, складність структури власності, прозорість UBO.
- Продукти та послуги. Які операції компанія проводить для клієнтів, чи є готівкові розрахунки, чи бере компанія участь у русі коштів клієнта.
- Географія. Країни реєстрації та операцій клієнтів, країни контрагентів, наявність юрисдикцій зі списків FATF.
- Канали. Особиста взаємодія чи дистанційний онбординг, робота через посередників, онлайн-угоди.
За кожним виміром присвоюється рівень ризику, а потім виводиться підсумковий профіль компанії. З нього напряму випливають процедури: за якого поєднання чинників застосовується EDD, які документи запитуються додатково, як часто оновлюється досьє клієнта. Оцінку ризиків потрібно переглядати щоразу, коли бізнес змінюється — новий напрям, нова країна, новий тип клієнтів, — і в будь-якому разі регулярно.
Отримати оцінку ризиків для вашої компанії →
Порогові суми, які мають бути закладені в процедури
Регламент №134/2025 встановлює конкретні пороги, за яких перевірка клієнта або особливий порядок операції є обов’язковими. У процедурах компанії їх треба прописати буквально — перевіряльник звіряє цифри.
Таблиця 2 — Порогові суми за Постановою КМ №134/2025
| Операція | Поріг | Кого стосується |
|---|---|---|
| Разові операції | від 55 000 AED | Фінансові установи |
| Разові перекази | від 3 500 AED | Фінансові установи |
| Разові операції з віртуальними активами | від 3 500 AED | VASP |
| Готівкові операції з дорогоцінними металами та камінням | від 55 000 AED | Торговці дорогоцінними металами та камінням (DPMS) |
| Операції в гральному секторі | від 11 000 AED | Оператори комерційного грального бізнесу |
| Поріг бенефіціарної власності | 25% | Усі компанії під час визначення UBO |
| Строк зберігання документів | не менше ніж 5 років | Усі зобов’язані особи |
Ці цифри — головне, чого немає в шаблонах, написаних до реформи. Якщо компанія працює з кількома типами операцій, у процедурах прописується кожен поріг окремо із зазначенням, які документи запитуються в разі його досягнення. Докладніше про пороги — у статті порогові суми AML в ОАЕ.
Бенефіціарний власник (UBO) в ОАЕ: поріг 25 %
Для визначення UBO застосовується поріг 25 %: бенефіціарним власником вважається фізична особа, яка прямо або опосередковано володіє чи контролює 25 % компанії й більше. Дані про бенефіціарів і номінальних директорів оновлюються протягом 15 робочих днів після змін, реєстр зберігається на території ОАЕ. Якщо в структурі клієнта є фонд або траст, визначення UBO потребує окремого алгоритму — його ми теж включаємо до процедур.
Що ми передаємо на виході?
Після завершення роботи компанія отримує комплект документів, готових до затвердження керівництвом і пред’явлення на перевірці:
- AML/CFT-політика з описом системи, ролей і порядку звітування через goAML;
- оцінка ризиків ML/TF/PF за клієнтами, продуктами, країнами та каналами;
- процедури CDD, EDD і SDD з критеріями застосування та переліком документів;
- KYC-анкети для фізичних осіб, юридичних осіб і визначення UBO — KYC перевірка клієнтів в ОАЕ має бути задокументована;
- порядок моніторингу операцій і ухвалення рішення про подання STR, SAR і PNMR;
- форма журналу навчання та порядок зберігання документів не менше ніж 5 років.
Усі документи посилаються на чинні ФДЗ №10/2025 і Постанову КМ №134/2025 та містять актуальні порогові суми. Політику затверджує керівник компанії — форму затвердження ми теж готуємо.
Впровадження: кого і чого навчаємо
Документи починають працювати лише тоді, коли працівники розуміють, що з ними робити. Тому передачу комплекту ми супроводжуємо впровадженням.
- Керівник і MLRO (відповідальний за AML) отримують розбір політики повністю: зони відповідальності, порядок ухвалення рішень про подання STR, взаємодія з FIU через goAML, порядок перегляду оцінки ризиків. Якщо призначеного MLRO в компанії немає, цю функцію можна передати на аутсорс.
- Працівники, які працюють з клієнтами, вчаться заповнювати KYC-анкети, розрізняти стандартну і посилену перевірку, розпізнавати ознаки підозрілої операції та передавати інформацію MLRO.
- Бухгалтерія та операційний блок знайомляться з порогами, порядком зберігання документів і моніторингом операцій.
Інструктаж будується на документах самої компанії, а не на абстрактних прикладах: працівники розбирають свої KYC-анкети, свої пороги і свої сценарії підозрілих операцій. Тож перевіряльник, поставивши запитання будь-кому з працівників, отримує відповідь, що збігається з політикою.
Результат навчання фіксується в журналі: програма, дата, учасники, результати. Цей журнал — один із документів, які запитують на перевірці. Повний курс навчання персоналу з AML/CFT — окрема послуга.
Як ми працюємо?
- Діагностика. Вивчаємо ліцензію, види діяльності, клієнтську базу, країни операцій і те, які документи вже є.
- Оцінка ризиків. Будуємо профіль ризиків компанії за клієнтами, продуктами, географією та каналами.
- Розроблення документів. Пишемо політику, процедури CDD/EDD/SDD, KYC-анкети, порядок моніторингу та зберігання — під вашу діяльність і чинний закон.
- Погодження. Проходимо документи з керівником і MLRO, вносимо правки з урахуванням специфіки бізнесу.
- Затвердження та впровадження. Передаємо комплект, готуємо форму затвердження, проводимо інструктаж для працівників, оформлюємо журнал навчання.
Якщо компанія ще не зареєстрована в goAML, реєстрацію зручно провести паралельно: відповідальна особа, зазначена в політиці, і обліковий запис у goAML мають збігатися.
Строки та вартість
Строк розроблення залежить від категорії компанії, кількості видів діяльності та обсягу клієнтської бази: для компанії з однією ліцензією та однорідними клієнтами комплект готується швидше, ніж для групи з кількома напрямами.
До послуги входять діагностика, оцінка ризиків, повний комплект документів, погодження з керівником і MLRO, форма затвердження та інструктаж працівників. Оплата разова. Вартість фіксуємо в договорі до початку роботи — після безкоштовної діагностики, на якій визначаємо вашу категорію і склад потрібних документів. Якщо потрібен увесь AML-комплекс одразу — реєстрація в goAML, документи, призначення MLRO та навчання — це послуга AML під ключ.
Отримайте AML-документи, які проходять перевірку
Надішліть ліцензію та короткий опис клієнтів — за один робочий день скажемо, які документи вам потрібні, і назвемо вартість комплекту.
WhatsApp / телефон: +971 52 634 1022
Отримати безкоштовну діагностику →
Дані актуальні станом на жовтень 2026 року. Правова база: Федеральний декрет-закон ОАЕ №10/2025, Постанова Кабінету міністрів ОАЕ №134/2025. Інформація на сторінці має довідковий характер і не є юридичним висновком.
