La política de prevención de blanqueo de capitales de una empresa en Dubái no es un trámite: es el segundo documento que pide el inspector en Emiratos Árabes Unidos, justo después de comprobar el registro en goAML. El Decreto-Ley Federal n.º 10/2025 y su Reglamento de Ejecución, la Resolución del Consejo de Ministros n.º 134/2025, exigen a cada entidad financiera, a los VASP y a todas las categorías DNFBP un manual AML/CFT escrito y construido sobre su propia evaluación de riesgos. Una política descargada de internet no lo cumple: no refleja a sus clientes, productos ni países y, casi siempre, cita el derogado Decreto-Ley n.º 20/2018.
Dynasty Business Adviser desarrolla el programa de prevención de blanqueo a medida de cada empresa en Dubái y el resto de los emiratos: evaluamos los riesgos, redactamos la política y los procedimientos CDD/EDD, preparamos los formularios KYC y entregamos un conjunto válido para la inspección del Ministerio de Economía y la revisión KYC del banco.
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Qué documentos debe tener la empresa
La ley no se limita a exigir «tener una política». El Reglamento n.º 134/2025 describe todo un sistema de documentos internos, y en la inspección se pide cada uno. El conjunto mínimo para una empresa DNFBP:
Tabla 1 — Conjunto obligatorio de documentos AML de una empresa en los EAU
| Documento | Qué contiene | Para qué lo pide el inspector |
|---|---|---|
| Política AML/CFT | Principios, responsabilidades, nombramiento del MLRO, procedimiento de reporte | Confirma que el sistema existe y lo aprobó la dirección |
| Evaluación de riesgos ML/TF/PF | Riesgos por clientes, productos, países y canales, con el nivel resultante | Base de los demás procedimientos |
| Procedimientos CDD / EDD / SDD | Cuándo se aplica la debida diligencia estándar, reforzada y simplificada | Muestra cómo se verifica a los clientes en la práctica |
| Formularios KYC | Para personas físicas y jurídicas, incluido el titular real (UBO) | Prueba de que la verificación se hace de verdad |
| Registro de formación | Programa, fechas, participantes, resultados | Confirmación de la formación del personal |
| Conservación de documentos | Qué se conserva, dónde y cuánto tiempo: mínimo 5 años | Requisito del reglamento sobre el plazo de conservación |
Estos documentos están conectados entre sí. Los procedimientos CDD nacen de la evaluación de riesgos, los formularios KYC de los procedimientos, y el registro de formación demuestra que los empleados los conocen. Si falta un elemento, los demás pierden sentido: una política sin evaluación de riesgos es una declaración; una evaluación sin procedimientos, análisis sin consecuencias.
El requisito es el mismo para el mainland y para las zonas francas. Una empresa DNFBP en DMCC, IFZA, RAKEZ o Meydan debe tener el mismo conjunto que una empresa con licencia del DED; solo cambia el supervisor: en DIFC y ADGM, la DFSA y la FSRA; en el resto, por regla general, el Ministerio de Economía. Los bancos, al abrir la cuenta y en la revisión KYC anual, piden ambos documentos a cualquier empresa DNFBP, esté registrada donde esté.
La ley de 2025 exige además valorar el riesgo de financiación de la proliferación de armas de destrucción masiva (PF). Las políticas antiguas no tienen este bloque porque, antes de la reforma, no existía como delito independiente. Más sobre los cambios en el artículo nueva ley contra el blanqueo de capitales en los EAU 10/2025.
Por qué una plantilla no pasa la inspección
«Plantilla de política AML EAU» es una de las búsquedas más frecuentes del sector. La lógica se entiende: la ley exige un documento, está en internet, se descarga y listo. En la inspección, esa lógica se rompe por cuatro motivos.
- La plantilla cita una ley derogada. La mayoría de las plantillas disponibles se redactaron para el Decreto-Ley n.º 20/2018 y la Resolución n.º 10/2019, derogados el 14 de octubre y el 14 de diciembre de 2025, respectivamente. El inspector ve la referencia obsoleta en la primera página y concluye que nadie mantiene el sistema.
- La plantilla no contiene su evaluación de riesgos. El reglamento exige procedimientos basados en la evaluación de riesgos de su negocio en concreto. Una plantilla para «una empresa en los EAU» describe igual a una agencia inmobiliaria de Dubái y a un comerciante de oro en DMCC, con clientes, umbrales y supervisores distintos.
- Los umbrales y plazos no coinciden con el reglamento. En las plantillas anteriores a 2025 no aparece el umbral de 3 500 AED para los VASP, falta el bloque sobre financiación de la proliferación y el plazo vigente para actualizar los datos del titular real.
- La plantilla no está implantada. La política duerme en una carpeta, los empleados no la han leído, los formularios KYC no se rellenan y no hay registro de formación. Dos preguntas del inspector a un empleado y el sistema se desmorona.
Por eso no vendemos plantillas: desarrollamos un conjunto adaptado a su actividad y lo implantamos con usted. Qué debe contener la política, en el artículo qué contiene una política de prevención de blanqueo.
Evaluación de riesgos AML para un negocio concreto
La evaluación de riesgos de blanqueo de capitales, financiación del terrorismo y de la proliferación es el documento central del conjunto. Determina a qué clientes se aplica la debida diligencia estándar y a cuáles la reforzada, qué operaciones se monitorizan y cuándo se presenta un STR.
Construimos la evaluación en cuatro dimensiones:
- Clientes. Personas físicas o jurídicas, residentes o no, presencia de PEP, complejidad de la estructura de propiedad, transparencia del titular real.
- Productos y servicios. Qué operaciones realiza la empresa para sus clientes, si hay efectivo y si interviene en el movimiento de fondos del cliente.
- Geografías. Países de registro y operación de los clientes, países de las contrapartes, jurisdicciones de las listas del GAFI.
- Canales. Trato presencial u onboarding a distancia, intermediarios, operaciones en línea.
A cada dimensión se le asigna un nivel de riesgo y de ahí sale el perfil global de la empresa. De ahí se derivan los procedimientos: con qué factores se aplica la EDD, qué documentos adicionales se piden y cada cuánto se actualiza el expediente del cliente. La evaluación de riesgos se revisa cuando cambia el negocio —nueva actividad, nuevo país, nuevo tipo de clientes— y, en todo caso, de forma periódica.
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Umbrales que deben figurar en los procedimientos
El Reglamento n.º 134/2025 fija umbrales a partir de los cuales la verificación del cliente o un procedimiento especial son obligatorios. En los procedimientos de la empresa deben figurar literalmente: el inspector coteja las cifras.
Tabla 2 — Umbrales según la Resolución del Consejo de Ministros n.º 134/2025
| Operación | Umbral | A quién afecta |
|---|---|---|
| Operaciones ocasionales | desde 55 000 AED | Entidades financieras |
| Transferencias ocasionales | desde 3 500 AED | Entidades financieras |
| Operaciones ocasionales con activos virtuales | desde 3 500 AED | VASP |
| Efectivo en metales y piedras preciosas | desde 55 000 AED | Comerciantes de metales y piedras preciosas (DPMS) |
| Operaciones en el sector del juego | desde 11 000 AED | Operadores de juego comercial |
| Umbral de titularidad real | 25% | Todas las empresas al identificar al UBO |
| Plazo de conservación de documentos | mínimo 5 años | Todos los sujetos obligados |
Estas cifras son lo que falta en las plantillas escritas antes de la reforma. Si la empresa realiza varios tipos de operaciones, los procedimientos detallan cada umbral, con los documentos que se piden al alcanzarlo. Más detalles en el artículo umbrales AML en los EAU.
Para identificar al titular real (UBO) se aplica el umbral del 25 %: es titular real la persona física que, directa o indirectamente, posee o controla el 25 % o más de la empresa. Los datos de titulares reales y administradores nominales se actualizan en 15 días hábiles desde cualquier cambio, y el registro se conserva en territorio de los EAU. Si en la estructura del cliente hay una fundación o un trust, identificar al UBO exige un algoritmo aparte, que también incluimos.
Qué entregamos al final
Al terminar, la empresa recibe un conjunto listo para la aprobación de la dirección y para la inspección:
- política AML/CFT con el sistema, los roles y el procedimiento de reporte en goAML;
- evaluación de riesgos ML/TF/PF por clientes, productos, países y canales;
- procedimientos CDD, EDD y SDD con criterios de aplicación y lista de documentos;
- formularios KYC para personas físicas, personas jurídicas e identificación del titular real;
- procedimiento de monitoreo de operaciones y de decisión sobre la presentación de STR, SAR y PNMR;
- modelo de registro de formación y procedimiento de conservación de documentos (mínimo 5 años).
Todos los documentos citan el Decreto-Ley Federal n.º 10/2025 y la Resolución del Consejo de Ministros n.º 134/2025, en vigor, y contienen los umbrales actualizados. La política la aprueba el director de la empresa; el formulario de aprobación también lo preparamos nosotros.
Implantación: a quién formamos y en qué
Los documentos solo funcionan cuando los empleados saben qué hacer con ellos. Por eso acompañamos la entrega con la implantación.
- El director y el MLRO reciben un repaso completo de la política: responsabilidades, decisión sobre la presentación de STR, relación con la FIU a través de goAML y revisión de la evaluación de riesgos. Si la empresa no tiene compliance officer designado, la función puede externalizarse.
- Los empleados que atienden a clientes aprenden a rellenar los formularios KYC, distinguir la debida diligencia estándar de la reforzada, reconocer indicios de operación sospechosa e informar al MLRO.
- Contabilidad y el área operativa se familiarizan con los umbrales, la conservación de documentos y el monitoreo de operaciones.
La formación se basa en los documentos de la propia empresa, no en ejemplos abstractos: sus formularios KYC, sus umbrales y sus escenarios de operaciones sospechosas. Así, el inspector que pregunte a cualquier empleado obtiene una respuesta que coincide con la política.
El resultado queda recogido en el registro de formación: programa, fecha, participantes, resultados. Es uno de los documentos que se piden en la inspección. El curso completo de formación en AML/CFT es un servicio aparte.
Cómo trabajamos
- Diagnóstico. Estudiamos la licencia, las actividades, la cartera de clientes, los países de operación y qué documentos ya existen.
- Evaluación de riesgos. Construimos el perfil de riesgo por clientes, productos, geografías y canales.
- Redacción de los documentos. Escribimos la política, los procedimientos CDD/EDD/SDD, los formularios KYC y el procedimiento de monitoreo y conservación, a medida de su actividad y de la ley vigente.
- Revisión conjunta. Repasamos los documentos con el director y el MLRO e incorporamos los ajustes propios de su negocio.
- Aprobación e implantación. Entregamos el conjunto, preparamos el formulario de aprobación, formamos a los empleados y cumplimentamos el registro de formación.
Si la empresa aún no está registrada en goAML, conviene hacerlo en paralelo: la persona responsable que figura en la política y la cuenta de goAML deben coincidir.
Plazos y precio
El plazo depende de la categoría de la empresa, el número de actividades y el tamaño de la cartera de clientes: para una empresa con una licencia y clientes homogéneos, el conjunto se prepara más rápido que para un grupo con varias líneas de negocio.
El servicio incluye diagnóstico, evaluación de riesgos, conjunto completo de documentos, revisión con el director y el MLRO, formulario de aprobación y formación de los empleados. El pago es único. El precio se fija en el contrato antes de empezar, tras un diagnóstico gratuito en el que determinamos su categoría y qué documentos necesita. Si necesita todo el sistema AML de una vez —registro en goAML, documentos, nombramiento del MLRO y formación—, ese es nuestro servicio de cumplimiento AML llave en mano.
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Envíenos su licencia y una breve descripción de sus clientes: en un día hábil le diremos qué documentos necesita y cuánto cuesta el conjunto.
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Datos actualizados a octubre de 2026. Base legal: Decreto-Ley Federal de los EAU n.º 10/2025, Resolución del Consejo de Ministros de los EAU n.º 134/2025. Esta página tiene carácter orientativo y no constituye un dictamen jurídico.
